□ 本报记者 孟 佳
今年是李佳搬到济南路港国际商场的第3年。1995年就开始批发各类包的她,已在这个行业摸爬滚打20年了。由于批发手包、书包多年,山师东路等很多步行街的店铺都会从她这里拿货。在经济下行、传统产业受挫的大势下,服装、鞋帽、包等批发市场是为数不多的保持繁荣的市场。这个行业眼下比以往更需要现金流支撑。
“上个月去南方拿货,带了17万元现金。”李佳说。靠着多年经营积攒下的信誉,她更多时候进货已不用现金,对方用物流先发货,她边卖边回款,从下游拿到一笔钱就直接打给上游,自己的银行卡上不留存款。
虽然做生意20年,但从日照银行济南分行贷的10万元款,是李佳唯一的银行贷款。年初刚办完续贷,这已经是她连续第二年办理续贷了。李佳说,放款快是她连续三次使用日照银行贷款的主要原因。实际上,她说的这款名为“3天贷”的产品,是日照银行引入国际先进技术打造的一款小微信贷产品,从申请到放款该行承诺3天内完成。
李佳素来有贷款需求,但知道银行贷款门槛高,从没主动找过银行。她的诉求是日照银行济南分行的客户经理“扫街”营销时发现的。主动发现需求,重塑银行与客户的关系,这是日照银行小微信贷技术不同于国内传统金融的地方。日照银行小微信贷理念更鲜明的差异化表现在风险控制上,信息挖掘和交叉验证是它的核心。
负责维护李佳业务的日照银行济南分行客户经理介绍说,按照该行要求,她第一次上门为李佳做贷前调查时,要挨件清点库存,每个袋子里装多少个手包,每个手包价格是多少,然后算出价值,再与李佳口头表述的库存情况进行核对。“还要计算所有的家庭成员收入以及固定开支,包括经营支出,也包括家庭开支部分的交通费、水电费。”客户经理介绍说。了解这些情况需要家访,家访时的很多关乎借款人嗜好的细节都会被关注,比如家庭和睦程度、茶几下是否有麻将牌等等。
按照掌握的开支、库存、负债等情况,日照银行济南分行客户经理为李佳制作了资产负债表。经计算,李佳生意的毛利润在27%左右,净利润约10%,每年周转率在10次以上,进货渠道主要是广州和义乌,其中广州进货额占90%左右。收集到这些信息后,还要做逻辑检验。比如将贷款人银行卡流水相加,按现有营业额可计算现金交易量,然后和手工帐本及贷款人表述等一一核对。李佳不会用网银,流水很大一部分在女儿的卡上,在日照银行小微信贷理念里,这些数据均可采用,并不拘泥于本人名下银行卡。
这样,通过这些细致入微的信息搜集和验证,日照银行济南分行3天内就为李佳放了款。日照银行济南分行客户经理表示,整体而言,日照银行的理念是通过“硬的”财务信息和其他软信息来整体评估申请人的还款意愿和还款能力。在还款方式上,日照银行鼓励客户采用每月等额本息还款方式。据介绍,因为李佳这种做批发的个体工商户,每月有稳定现金流,还款并无压力,同时,这种还款方式可避免贷款到期后一次性还本付息造成的现金流压力,有利于客户稳定经营,也减少了违约风险。
事实上,李佳这种获得日照银行小微信贷支持的个体工商户并非孤例。日照银行济南分行自2013年在济南推广“3天贷”以来,发展迅速,目前贷款余额超过1亿多元,像李佳这种获得支持的个体工商户和个人有380余户(人)。
目前,日照银行济南分行专门成立了小企业金融部。并且,该行不仅将小微金融业务管理纳入独立的事业部,部门人员也全部由总行派遣。小企业金融部人员全部使用应届毕业生,从零开始培训、上岗,以杜绝既有信贷观念的干扰。“依托商圈的好处是成本低,而且可以批量做,能给个体工商户利率优惠。”日照银行济南分行小企业金融部总经理表示,“现在经济形势不好,一些银行在逐步退出小微金融业务,其实小微金融业务更能有助于推动银行业务转型发展,我们作为城市商业银行,尤其会立足本土、服务中小企业。” |
